Le assicurazioni fanno parte della nostra vita di tutti i giorni, anche se solo in modo passivo. Questo vale anche per le aziende e i loro dipendenti. Vi spieghiamo quali sono le assicurazioni disponibili e quali sono obbligatorie per i collaboratori.
Panoramica sulle assicurazioni per le aziende
La domanda più importante è probabilmente: quali sono le assicurazioni disponibili per i dipendenti? Ti daremo subito la risposta. Per semplificare, le assicurazioni sono suddivise in categorie chiare.
Previdenza sociale
Il principio dei tre pilastri
Il sistema previdenziale svizzero è suddiviso in tre pilastri, che comprendono le seguenti forme di previdenza:
- 1° pilastro – Previdenza statale: il 1° pilastro comprende l’AVS, l’AI e le prestazioni complementari. L’obiettivo della previdenza statale è garantire il minimo vitale.
- 2° pilastro – Previdenza professionale: il 2° pilastro comprende la LPP obbligatoria, la LAINF e la previdenza sovraobbligatoria. L’obiettivo della previdenza professionale è garantire il tenore di vita abituale.
- 3° pilastro – Previdenza individuale: il 3° pilastro comprende la previdenza vincolata (pilastro 3a) e la previdenza libera (pilastro 3b). L’obiettivo della previdenza individuale è integrare a livello personale i primi due pilastri.
Il 1° pilastro (AVS, AI e PC)
Il 1° pilastro è obbligatorio per le aziende. Offre una copertura in caso di vecchiaia, invalidità e decesso. I datori di lavoro sono tenuti a iscrivere tutti i loro collaboratori, sia svizzeri che stranieri, presso la cassa di compensazione competente. Anche per i lavoratori autonomi il primo pilastro è obbligatorio. Trovi maggiori informazioni nella nostra guida dedicata alla registrazione dei lavoratori autonomi.
Il 2° pilastro (LPP e LAINF)
La previdenza professionale è facoltativa per le imprese individuali e le società di persone; è possibile affiliarsi a un istituto di previdenza dell’associazione di categoria o alla Fondazione Istituto collettore LPP. Per le Sagl e le SA, invece, è obbligatoria a partire da un salario annuo di 22’680 CHF (dati aggiornati al 2025).
L’assicurazione contro gli infortuni professionali (IP) è obbligatoria per i collaboratori di tutte le forme giuridiche. I titolari di imprese individuali o di società di persone possono assicurarsi tramite l’azienda oppure privatamente tramite la cassa malati.
L’assicurazione contro gli infortuni non professionali (INP) è obbligatoria per il personale che lavora in media 8 ore alla settimana, indipendentemente dalla forma giuridica dell’azienda.
Il terzo pilastro
Chi vuole integrare la propria pensione può aprire volontariamente un terzo pilastro. Trovi maggiori informazioni al riguardo sul portale informativo della Confederazione.
Assicurazione contro la disoccupazione
I datori di lavoro sono tenuti a iscrivere i propri collaboratori all’assicurazione contro la disoccupazione (AD). L’iscrizione va effettuata nello stesso momento e presso la stessa cassa dell’iscrizione all’AVS. Solo i lavoratori dipendenti possono essere assicurati tramite l’AD.
Assicurazione indennità giornaliera per malattia
In Svizzera, le aziende sono obbligate a continuare a pagare lo stipendio di un dipendente per un certo periodo, anche se il dipendente non può lavorare. Questo può rappresentare un grosso onere finanziario per le aziende, dato che lo stipendio viene pagato senza che venga fornita alcuna prestazione in cambio. Un’assicurazione di indennità giornaliera per malattia ti protegge da questo rischio. L’assicurazione IGM garantisce il mantenimento della retribuzione in caso di assenze dei collaboratori per malattia. In questo caso, metà dei premi può essere a carico del collaboratore. L’assicurazione IGM è facoltativa per tutte le forme giuridiche, ma in linea di massima è consigliabile.
Assicurazioni patrimoniali
Oltre alle assicurazioni per i dipendenti, ci sono anche quelle per il patrimonio dell’azienda. In questo caso, spetta alle aziende decidere quali rischi vogliono coprire e quali assicurazioni vogliono stipulare.
Responsabilità civile aziendale
Un’assicurazione di responsabilità civile aziendale è consigliabile praticamente per ogni azienda. I rischi da coprire variano da settore a settore. Ecco i rischi che possono essere coperti:
- Rischio operativo: danni derivanti dai processi aziendali.
- Rischio di investimento: danni derivanti dalla responsabilità civile in qualità di proprietario o locatario di immobili commerciali.
- Rischio legato al prodotto: danni causati da difetti di progettazione o sviluppo dei prodotti.
Inoltre, è possibile coprire alcuni rischi particolari.
(Fonte: Confederazione Svizzera, «Assicurazioni: cosa è obbligatorio e cosa è utile?»)
Assicurazione di tutela legale
Un’assicurazione di tutela legale protegge l’azienda dai rischi derivanti da una controversia legale. Se un’azienda viene coinvolta in una controversia legale, l’assicurazione copre di norma tutte le spese relative alla controversia. L’assicurazione di tutela legale è facoltativa per tutte le forme societarie.
Assicurazioni sui beni
Le assicurazioni sui beni esistono in due diverse varianti:
- Assicurazione immobili: l’assicurazione immobili è obbligatoria per i proprietari di immobili, cioè per le aziende che possiedono un immobile di proprietà. Questa assicurazione copre, tra l’altro, i danni causati da incendio e da eventi naturali, anche se la copertura varia a seconda del settore.
- Assicurazioni sui beni mobili: tutto ciò che si trova all’interno dell’edificio di un’azienda è considerato bene mobile. Queste assicurazioni sono facoltative, ma consigliate a seconda del settore.
Quali assicurazioni sono obbligatorie per i dipendenti?
L’AVS, l’AI, la LPP e la LAINF (infortuni professionali) sono obbligatorie per i collaboratori. Per i collaboratori che lavorano in media più di 8 ore alla settimana, è obbligatoria anche l’assicurazione contro gli infortuni non professionali (INP). Per aiutarti a tenere sotto controllo le diverse assicurazioni, abbiamo preparato una tabella. Questa tabella mostra quali assicurazioni sono obbligatorie per i collaboratori.
| Impresa individuale e società in nome collettivo | Sagl e SA | |
| AVS, AI | Obbligatorio | Obbligatorio |
| AD | Non assicurabile | Obbligatorio |
| Assegni familiari | Obbligatorio | Obbligatorio |
| IPG | Obbligatorio | Obbligatorio |
| LAINF (IP) | Obbligatorio per i dipendenti; i titolari possono assicurarsi tramite l’azienda o tramite l’assicurazione sanitaria | Obbligatorio |
| LAINF (INP) | Obbligatorio per i dipendenti che lavorano almeno 8 ore alla settimana; i titolari possono assicurarsi tramite l’azienda o tramite l’assicurazione sanitaria | Obbligatorio a partire da 8 ore di lavoro a settimana |
| LPP | Obbligatorio per i collaboratori con uno stipendio annuo pari o superiore a CHF 21’510 (rispettivamente CHF 22’050 a partire dal 2023); in caso contrario, facoltativo | Obbligatorio a partire da un salario annuo di CHF 21’510 (rispettivamente CHF 22’050 a partire dal 2023) |
| IGM | Volontario | Volontario |
| Responsabilità civile aziendale | Volontario | Volontario |
(Fonte: Confederazione Svizzera, «Assicurazioni per forma giuridica»)
Altre domande sulle assicurazioni per i dipendenti
Quali sono le assicurazioni disponibili per i dipendenti?
Per i dipendenti ci sono tante assicurazioni diverse. Tra quelle obbligatorie ci sono l’AVS, l’AI, la LPP e la LAINF (infortuni professionali).
Quali sono le assicurazioni aziendali disponibili?
Le assicurazioni aziendali si possono dividere, in linea di massima, in due categorie: le assicurazioni sui beni materiali e quelle patrimoniali. Le assicurazioni sui beni materiali proteggono gli oggetti e gli immobili dell’azienda, mentre quelle patrimoniali tutelano il patrimonio aziendale.
Di quale assicurazione ho bisogno come piccolo imprenditore?
Se sei un piccolo imprenditore, devi assolutamente iscriverti alla cassa di compensazione. Puoi stipulare l’assicurazione LAINF tramite la tua azienda oppure farti assicurare dalla tua cassa malati. Inoltre, ti consigliamo di stipulare un’assicurazione IGM.